Du bist 40, hast nichts gespart und das Wort Altersvorsorge loest bei dir eine Mischung aus Schuldgefuehlen und Lahmung aus. Du weisst, du solltest etwas tun – aber du weisst nicht was, du hast das Gefuehl, es sei zu spaet, und die Zahlen, die Finanzratgeber nennen (300.000 bis 500.000 Euro bis zur Rente!), wirken so unerreichbar, dass du gar nicht erst anfaengst. Stopp. Es ist nicht zu spaet. Du hast noch 25 bis 27 Jahre bis zur Rente, und der Zinseszinseffekt arbeitet auch fuer dich – nicht so stark wie mit 25, aber stark genug, um einen echten Unterschied zu machen.
Die Rechnung, die dich beruhigen wird
200 Euro monatlich in einen weltweiten ETF-Sparplan (z. B. MSCI World, durchschnittlich sieben Prozent Rendite pro Jahr) ergeben in 25 Jahren rund 162.000 Euro – aus eingezahlten 60.000 Euro. 300 Euro monatlich ergeben rund 243.000 Euro. 500 Euro monatlich ergeben rund 405.000 Euro. Das sind keine Fantasiezahlen, sondern historische Durchschnittswerte des Aktienmarktes ueber 25-Jahres-Zeitraeume – es gab keinen einzigen 25-Jahres-Zeitraum in der Geschichte des MSCI World, in dem du Geld verloren haettest. Natuerlich gibt es keine Garantie, aber die Wahrscheinlichkeit ist auf deiner Seite.
Dazu kommt deine gesetzliche Rente: Durchschnittlich erhalten Frauen in Deutschland 800 bis 1.100 Euro Rente (deutlich weniger als Maenner wegen Teilzeit und Kinderpausen) – nicht genug zum Leben, aber eine Basis, die durch private Vorsorge ergaenzt werden muss. 200 bis 300 Euro monatlich aus einem ETF-Depot zusaetzlich zur Rente machen den Unterschied zwischen knapper Existenz und komfortabler Rente. Und die Luecke zu schliessen ist machbar – auch mit 40. Zum Thema ETF auch unser ETF-Ratgeber.
Die Strategie fuer Spaetstarterinnen
Schritt eins: Notgroschen sichern – bevor du investierst, brauchst du drei Monatsgehaelter auf einem Tagesgeldkonto als Sicherheitspuffer. Ohne Notgroschen bist du gezwungen, in einer Krise deine Investitionen zu verkaufen – moeglicherweise mit Verlust. Schritt zwei: Depot eroeffnen bei einer guenstigen Direktbank (Trade Republic, Scalable Capital, ING) und einen ETF-Sparplan auf einen weltweiten Index einrichten. Ein einziger ETF reicht: MSCI World (deckt 1.600 Unternehmen in 23 Industrielaendern ab) oder FTSE All-World (deckt zusaetzlich Schwellenlaender ab). Schritt drei: Sparrate maximieren – die groesste Stellschraube fuer Spaetstarterinnen ist nicht die Rendite, sondern der Betrag, den du monatlich investierst. Jeder zusaetzliche Euro zaehlt mehr als bei einer 25-Jaehrigen, weil weniger Zeit fuer den Zinseszins bleibt.
Wo findest du die Sparrate? Haushaltsbuch fuehren (du wirst ueberrascht sein, wie viel in unnuetzen Abos, Impulskaufen und Convenience-Ausgaben steckt), Fixkosten ueberpruefen (Versicherungen vergleichen, Stromanbieter wechseln, Handyvertrag kuendigen und guenstiger neu abschliessen), und bei jeder Gehaltserhöhung die Haelfte in die Sparrate stecken statt den Lebensstil zu erhoehen. Nicht vergessen: Riester-Zulage mitnehmen wenn du berechtigt bist (175 Euro Grundzulage plus 300 Euro pro Kind – geschenktes Geld), und die vermoegenswirksamen Leistungen deines Arbeitgebers in den ETF leiten statt auf einem Sparbuch versauern lassen.
Fazit: Der beste Zeitpunkt war vor 15 Jahren – der zweitbeste ist jetzt
Mit 40 hast du noch ein Vierteljahrhundert bis zur Rente – genug Zeit, um mit konsequentem Sparen ein sechsstelliges Vermoegen aufzubauen. Hoer auf, dich fuer die verpassten Jahre zu beschuldigen, und fang heute an. Nicht morgen, nicht am Ersten, nicht wenn ich mich besser auskenne – heute. Depot eroeffnen, Sparplan einrichten, Betrag ueberweisen. 30 Minuten. Und dann nie wieder daran zweifeln, dass du das Richtige tust.
