Kreditkarte, Dispo, Ratenkredit, Handyvertrag mit Geraet – ploetzlich hast du vier Schulden gleichzeitig und weisst nicht, welche du zuerst tilgen sollst. Die Antwort haengt nicht vom Zinssatz ab, sondern von deiner Psychologie. Zwei Strategien dominieren die Schuldenberatung weltweit – und beide funktionieren, aber fuer unterschiedliche Menschen.
Schneeball vs. Lawine: Welche Strategie ist deine
Schneeball-Methode (Dave Ramsey): Sortiere deine Schulden nach Hoehe – die kleinste zuerst. Zahle die Mindestrate auf alle Schulden, und alles Geld, das ueber ist, steckst du in die kleinste Schuld. Sobald die kleinste getilgt ist, kommt ihre Rate zur naechsten dazu – wie ein Schneeball, der waechst. Warum es funktioniert: Du erzielst schnelle Erfolgserlebnisse. Die erste Schuld ist in Wochen weg, nicht in Jahren. Jedes Mal, wenn eine Schuld verschwindet, fueehlst du dich motiviert und machst weiter. Psychologisch die staerkste Methode. Lawinen-Methode: Sortiere deine Schulden nach Zinssatz – die teuerste zuerst. Zahle die Mindestrate auf alle Schulden, und alles Extra-Geld geht in die Schuld mit dem hoechsten Zinssatz. Mathematisch optimal – du zahlst insgesamt weniger Zinsen. Aber: Es dauert oft laenger, bis die erste Schuld getilgt ist, was die Motivation killen kann.
Beispiel: Du hast 500 Euro Kreditkarte (18% Zins), 3.000 Euro Ratenkredit (6%), 1.200 Euro Dispo (12%). Schneeball: Kreditkarte zuerst (500 Euro, kleinster Betrag) → Dispo → Ratenkredit. Lawine: Kreditkarte zuerst (18%, hoechster Zins) → Dispo → Ratenkredit. In diesem Beispiel ist die Reihenfolge zufaellig gleich – aber bei anderen Konstellationen kann sie sich unterscheiden. Meine Empfehlung: Wenn du ein Mensch bist, der schnelle Erfolge braucht (die meisten von uns): Schneeball. Wenn du mathematisch denkst und dich nicht entmutigen laesst: Lawine. Beide sind besser als keine Strategie. Und: Bevor du anfaengst, kuendige den Dispo (ruf bei der Bank an und lass ihn auf null setzen – sonst nutzt du ihn wieder). Zum Thema Finanzen auch unser Ratenkredit-Ratgeber.
Fazit: Egal welche Methode – der erste Schritt ist, aufzuhoeren, neue Schulden zu machen
Kreditkarten einfrieren (woertlich: in einen Eisblock im Gefrierfach), Dispo kuendigen, keine neuen Ratenkaufe. Dann: Schneeball oder Lawine – und in 12 bis 24 Monaten bist du frei.
