Kreditkarte, Dispo, Ratenkredit, Handyvertrag mit Gerät – plötzlich hast du vier Schulden gleichzeitig und weißt nicht, welche du zuerst tilgen sollst. Die Antwort hängt nicht vom Zinssatz ab, sondern von deiner Psychologie. Zwei Strategien dominieren die Schuldenberatung weltweit – und beide funktionieren, aber für unterschiedliche Menschen.
Schneeball vs. Lawine: Welche Strategie ist deine
Schneeball-Methode (Dave Ramsey): Sortiere deine Schulden nach Höhe – die kleinste zuerst. Zahle die Mindestrate auf alle Schulden, und alles Geld, das über ist, steckst du in die kleinste Schuld. Sobald die kleinste getilgt ist, kommt ihre Rate zur nächsten dazu – wie ein Schneeball, der wächst. Warum es funktioniert: Du erzielst schnelle Erfolgserlebnisse. Die erste Schuld ist in Wochen weg, nicht in Jahren. Jedes Mal, wenn eine Schuld verschwindet, fühlst du dich motiviert und machst weiter. Psychologisch die stärkste Methode. Lawinen-Methode: Sortiere deine Schulden nach Zinssatz – die teuerste zuerst. Zahle die Mindestrate auf alle Schulden, und alles Extra-Geld geht in die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Mathematisch optimal – du zahlst insgesamt weniger Zinsen. Aber: Es dauert oft länger, bis die erste Schuld getilgt ist, was die Motivation killen kann.
Beispiel: Du hast 500 Euro Kreditkarte (18% Zins), 3.000 Euro Ratenkredit (6%), 1.200 Euro Dispo (12%). Schneeball: Kreditkarte zuerst (500 Euro, kleinster Betrag) → Dispo → Ratenkredit. Lawine: Kreditkarte zuerst (18%, höchster Zins) → Dispo → Ratenkredit. In diesem Beispiel ist die Reihenfolge zufällig gleich – aber bei anderen Konstellationen kann sie sich unterscheiden. Meine Empfehlung: Wenn du ein Mensch bist, der schnelle Erfolge braucht (die meisten von uns): Schneeball. Wenn du mathematisch denkst und dich nicht entmutigen lässt: Lawine. Beide sind besser als keine Strategie. Und: Bevor du anfängst, kündige den Dispo (ruf bei der Bank an und lass ihn auf null setzen – sonst nutzt du ihn wieder). Zum Thema Finanzen auch unser Ratenkredit-Ratgeber.
Fazit: Egal welche Methode – der erste Schritt ist, aufzuhören, neue Schulden zu machen
Kreditkarten einfrieren (wörtlich: in einen Eisblock im Gefrierfach), Dispo kündigen, keine neuen Ratenkaufe. Dann: Schneeball oder Lawine – und in 12 bis 24 Monaten bist du frei.
Hinweis: Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und journalistischen Aufbereitung. Er stellt keine Rechts-, Steuer- oder Finanzberatung dar und ersetzt keine individuelle Beratung im Einzelfall. Gesetze, Fristen, Beitragssätze und die Rechtsprechung ändern sich laufend – trotz sorgfältiger Recherche können Angaben überholt oder unvollständig sein. Für verbindliche Auskünfte wende dich bitte an eine Rechtsanwältin, einen Steuerberater, deine Behörde oder eine Verbraucherzentrale. Eine Haftung für Entscheidungen, die auf Grundlage dieses Beitrags getroffen werden, ist ausgeschlossen.
