Der Bausparvertrag ist so deutsch wie Schwarzbrot und Kehrwoche – rund 25 Millionen Bausparvertraege gibt es in Deutschland. Dein Bankberater hat dir wahrscheinlich einen empfohlen, deine Eltern haben dir einen zur Geburt abgeschlossen und du zahlst seit Jahren ein, ohne genau zu wissen, ob sich das lohnt. Die ehrliche Antwort: Fuer die meisten Menschen lohnt sich ein Bausparvertrag 2026 nicht mehr als Geldanlage – aber fuer eine spezifische Gruppe bleibt er ein sinnvolles Instrument.
Wie ein Bausparvertrag funktioniert
Ein Bausparvertrag besteht aus zwei Phasen: In der Sparphase zahlst du regelmaessig in den Vertrag ein (typischerweise vier bis sieben Jahre) und erhaeltst darauf Zinsen – aktuell meist 0,01 bis 0,25 Prozent. Wenn du die vereinbarte Mindestsparsumme (meist 40 bis 50 Prozent der Bausparsumme) erreicht hast und der Vertrag zuteilungsreif ist, kannst du in die Darlehensphase eintreten: Du erhaeltst ein Bauspardarlehen ueber die verbleibende Summe, zu einem bei Vertragsabschluss festgelegten Zinssatz. Der Clou: Dieser Darlehenszins steht bereits bei Abschluss fest und aendert sich nicht, egal wie sich die Marktzinsen entwickeln.
Das bedeutet: In Zeiten niedriger Zinsen (wie bis 2022) machte ein Bausparvertrag als Zinsabsicherung wenig Sinn, weil du dir einen niedrigen Zins sichern wolltest, den du auch am Markt bekamst. In Zeiten steigender Zinsen (wie jetzt) kann es sinnvoll sein, sich heute einen festen, guenstigen Darlehenszins fuer in fuenf bis sieben Jahren zu sichern – wenn du tatsaechlich planst, eine Immobilie zu kaufen oder zu renovieren. Die Abschlussgebuehr von ein bis 1,6 Prozent der Bausparsumme und die winzigen Sparzinsen machen den Bausparvertrag als reine Geldanlage unattraktiv – ein ETF-Sparplan bringt historisch sieben bis neun Prozent Rendite pro Jahr. Zum Thema Geldanlage auch unser ETF-Ratgeber.
Fuer wen sich der Bausparvertrag 2026 lohnt
Fuer junge Familien, die in fuenf bis zehn Jahren eine Immobilie kaufen oder bauen wollen und sich den heutigen Darlehenszins sichern moechten – als Zinssicherungsinstrument, nicht als Sparanlage. Fuer Eigenheimbesitzer, die in einigen Jahren eine groessere Renovierung planen (neues Dach, neue Heizung, energetische Sanierung) und dafuer ein guenstiges Darlehen brauchen werden. Fuer Geringverdiener und Familien mit Kindern, die Anspruch auf die Wohnungsbauprämie (70 Euro pro Person und Jahr, 140 Euro fuer Verheiratete) und die Arbeitnehmer-Sparzulage (43 Euro pro Jahr bei vermoegenswirksamen Leistungen) haben – diese staatlichen Zulagen verbessern die Rendite des Bausparvertrags erheblich.
Wann du kuendigen solltest
Wenn du keinen Immobilienkauf planst, keinen Renovierungsbedarf hast und keinen Anspruch auf staatliche Foerderung hast – dann ist das Geld in einem ETF-Sparplan besser aufgehoben. Kuendige den Vertrag, lass dir das Guthaben auszahlen (die Kuendigungsfrist betraegt drei bis sechs Monate je nach Tarif) und investiere es vernuenftiger. Die Abschlussgebuehr, die du bereits gezahlt hast, ist versunkenes Geld – sie sollte deine Entscheidung nicht beeinflussen. Ein Fehler aus der Vergangenheit ist kein Grund, ihn in die Zukunft weiterzufuehren.
Fazit: Werkzeug fuer Immobilienkaeufer, nicht fuer Sparer
Der Bausparvertrag ist kein Sparprodukt – er ist ein Zinsabsicherungsinstrument. Wenn du in den naechsten fuenf bis zehn Jahren eine Immobilie kaufen oder renovieren willst, kann er sinnvoll sein. Fuer alle anderen: ETF-Sparplan statt Bausparvertrag. Und wenn du einen alten Vertrag hast, der vor sich hin vegetiert: Pruefe, ob er dir noch nuetzt – und wenn nicht, befreie dein Geld.
