Sparbuch, Tagesgeld, Bausparvertrag – die klassischen Geldanlagen fuer Kinder bringen seit Jahren kaum Zinsen und werden von der Inflation aufgefressen. 18 Jahre lang 25 Euro monatlich auf ein Sparbuch (0,5 Prozent Zinsen) ergibt 5.700 Euro – eingezahlt hast du 5.400 Euro, die Zinsen betragen gerade mal 300 Euro. Dieselben 25 Euro monatlich in einen ETF-Sparplan (historisch durchschnittlich sieben Prozent Rendite) ergeben nach 18 Jahren rund 10.500 Euro – fast doppelt so viel, bei identischer monatlicher Belastung. Warum also nicht das tun, was die Finanzwissenschaft seit Jahrzehnten empfiehlt?
Junior-Depot oder eigenes Depot: Was ist besser
Es gibt zwei Wege, fuer dein Kind zu investieren: Ein Junior-Depot (auf den Namen des Kindes) oder ein Unterdepot in deinem eigenen Namen. Beide haben Vor- und Nachteile. Junior-Depot: Das Geld gehoert rechtlich dem Kind – du verwaltest es nur bis zum 18. Geburtstag, dann bekommt das Kind vollen Zugriff. Vorteil: Das Kind hat einen eigenen Sparerpauschbetrag (1.000 Euro pro Jahr steuerfrei) und die Ertraege belasten nicht deinen eigenen Freibetrag. Nachteil: Du kannst nicht verhindern, dass ein 18-Jaehriger das gesamte Geld am Tag nach dem Geburtstag fuer ein Auto oder eine Weltreise ausgibt – du hast keine Kontrolle mehr.
Unterdepot im eigenen Namen: Du investierst auf deinen eigenen Namen und uebertraegst das Geld spaeter an das Kind (als Schenkung). Vorteil: Du behaltst die volle Kontrolle und entscheidest, wann und wie viel du dem Kind gibst – mit 18 oder 25 oder stueckweise. Nachteil: Die Ertraege zaehlen zu deinem Sparerpauschbetrag und werden bei Ueberschreitung versteuert. Und: Kindesbezogene Zulagen (wie die Kinderzulage bei Riester, falls du eine hast) koennen nicht genutzt werden. Fuer die meisten Familien ist das Unterdepot die pragmatischere Loesung, weil es volle Kontrolle bietet – die Steuerersparnis des Junior-Depots ist bei kleinen Sparraten vernachlaessigbar. Zum Thema Geldanlage auch unser ETF-Fehler-Ratgeber.
Welchen ETF und wie viel monatlich
Der ETF fuer Kinder sollte breit gestreut, guenstig und thesaurierend sein: Ein MSCI World oder FTSE All-World ETF erfuellt alle drei Kriterien. Konkrete Empfehlungen: Vanguard FTSE All-World (ISIN: IE00BK5BQT80, TER 0,22 Prozent), iShares Core MSCI World (ISIN: IE00B4L5Y983, TER 0,20 Prozent) oder SPDR MSCI ACWI (ISIN: IE00B44Z5B48, TER 0,12 Prozent). Thesaurierend (Dividenden werden automatisch reinvestiert) ist fuer langfristigen Vermoegensaufbau effizienter als ausschuettend.
Wie viel monatlich: 25 Euro monatlich ergeben bei sieben Prozent Rendite nach 18 Jahren rund 10.500 Euro. 50 Euro ergeben rund 21.000 Euro. 100 Euro ergeben rund 42.000 Euro. Fang mit dem an, was du dir leisten kannst – auch 25 Euro machen ueber 18 Jahre einen riesigen Unterschied. Grosseltern und Paten koennen dazu beitragen: Statt Spielzeug zum Geburtstag lieber 50 Euro auf den ETF-Sparplan – das Kind hat mit 18 mehr davon als von einem Playmobil-Set, das laengst auf dem Dachboden liegt.
Fazit: 18 Jahre Zinseszins sind ein Geschenk fuer die Zukunft
Depot eroeffnen (zehn Minuten online), ETF-Sparplan einrichten (fuenf Minuten) und 18 Jahre lang nichts weiter tun ausser monatlich 25 bis 100 Euro einzahlen. Kein Aufwand, kein Stress, nur Geduld – und am Ende ein Startkapital, das deinem Kind den Fuehrerschein, die erste Wohnung oder den Beginn eines Studiums finanziert. Das beste Geschenk, das du deinem Kind machen kannst, ist nicht ein weiteres Spielzeug – es ist finanzielle Bildung und ein Depot, das seit seinem ersten Lebensjahr waechst.
