16 Millionen Riester-Vertraege existieren in Deutschland – und die Haelfte davon wird nicht mehr bespart, weil die Sparer frustriert aufgegeben haben. Zu hohe Kosten, zu niedrige Rendite, zu komplizierte Regeln. Die Frage, die sich Millionen stellen: Soll ich meinen Riester-Vertrag kuendigen, beitragsfrei stellen oder doch weitersparen? Die Antwort haengt von deiner persoenlichen Situation ab – und sie ist fast nie kuendigen.
Kuendigen, beitragsfrei stellen oder weitersparen?
Kuendigen (fast immer die schlechteste Option): Du bekommst dein angespartes Kapital zurueck, musst aber alle staatlichen Zulagen und Steuervorteile zurueckzahlen. Bei einem Vertrag mit 15.000 Euro Guthaben und 5.000 Euro erhaltenen Zulagen bekommst du nur 10.000 Euro ausgezahlt – abzueglich Steuern auf die zurueckgezahlten Steuervorteile. Unterm Strich behaeltst du oft nur 60 bis 70 Prozent deines Guthabens. Beitragsfrei stellen (oft die beste Option): Du zahlst nichts mehr ein, behaeltst aber die bisherigen Zulagen und Steuervorteile. Das Guthaben bleibt im Vertrag und wird (hoffentlich) weiter verzinst. Bei Rentenbeginn bekommst du eine kleine Zusatzrente. Nachteil: Keine neuen Zulagen mehr, und die Verwaltungskosten fressen einen Teil des stehenden Guthabens auf. Weitersparen (nur sinnvoll bei hoher Zulagenquote): Wenn du Kinderzulagen bekommst (185 bzw. 300 Euro pro Kind und Jahr) oder wenig verdienst (die Grundzulage von 175 Euro ist bei 4 Euro Eigenbeitrag pro Monat eine Rendite von ueber 300 Prozent auf deinen Beitrag), kann Riester immer noch attraktiv sein.
Die bessere Alternative fuer die meisten: Ein ETF-Sparplan ohne Riester bringt bei 7 Prozent Durchschnittsrendite deutlich mehr als die meisten Riester-Produkte (die durch Garantiekosten und hohe Verwaltungsgebuehren selten ueber 2 bis 3 Prozent kommen). 100 Euro monatlich in einen MSCI-World-ETF statt in einen Riester-Vertrag bringt nach 25 Jahren ca. 30.000 Euro mehr – ohne staatliche Zulagen, aber mit besserer Rendite. Zum Thema Altersvorsorge auch unser Altersvorsorge-Ratgeber.
Fazit: Beitragsfrei stellen und das gesparte Geld in einen ETF umleiten
Kuendigen kostet dich Zulagen und Steuern. Weitersparen lohnt sich nur mit Kinderzulagen. Die beste Loesung fuer die meisten: Beitragsfrei stellen, das monatlich gesparte Geld in einen ETF-Sparplan umleiten und langfristig deutlich mehr Rendite erzielen.
