Dein Riester-Vertrag dümpelt seit Jahren vor sich hin, die Kosten fressen die Rendite, und du fragst dich: Soll ich kündigen und das Geld lieber in einen ETF stecken? Bevor du überstürzt handelst, lies diesen Artikel – denn eine Riester-Kündigung kann dich tausende Euro kosten. Es gibt fast immer bessere Optionen, als den Vertrag aufzulösen.
Was bei einer Kündigung passiert: Die versteckten Kosten
Wenn du deinen Riester-Vertrag kündigst, musst du ALLE staatlichen Zulagen zurückzahlen – bei zwei Kindern und zehn Jahren Laufzeit können das leicht 7.750 Euro sein. Zusätzlich musst du alle Steuervorteile zurückzahlen, die du über die Sonderausgabenabzüge erhalten hast. Und der Rückkaufswert deines Vertrags liegt durch die hohen Abschluss- und Verwaltungskosten der Versicherungen oft deutlich unter dem, was du eingezahlt hast. Im schlimmsten Fall bekommst du weniger raus als du reingesteckt hast – trotz jahrelangen Sparens.
Bessere Alternativen zur Kündigung
Beitragsfrei stellen: Du zahlst nichts mehr ein, behältst aber alle bisherigen Zulagen und Steuervorteile. Das Guthaben bleibt im Vertrag und wird weiter verzinst, wenn auch minimal. Das ist fast immer besser als Kündigen. Anbieterwechsel: Du kannst dein Riester-Guthaben zu einem günstigeren Anbieter übertragen – zum Beispiel von einer teuren Versicherung zu einem kostengünstigen Riester-Fondssparplan. Zulagen und Steuervorteile bleiben erhalten. Oder nutze Wohn-Riester: Verwende das Guthaben für den Kauf oder die Entschuldung einer selbstgenutzten Immobilie – Zulagen bleiben erhalten.
Wann eine Kündigung doch sinnvoll sein kann
In seltenen Fällen kann eine Kündigung die richtige Entscheidung sein: Wenn du dringend Geld brauchst und keine andere Quelle hast. Wenn der Vertrag noch sehr jung ist und die Zulagen- und Steuerrückzahlung gering ausfällt. Oder wenn du ins Ausland ziehst und den Vertrag ohnehin nicht mehr bespielen kannst. Aber selbst dann: Rechne vorher genau durch, was du zurückzahlen musst und was du herausbekommst. Ein unabhängiger Finanzberater kann dir in einer Stunde ausrechnen, welche Option für dich die beste ist.
Die Riester-Rente kündigen fühlt sich befreiend an, ist aber in den meisten Fällen ein teurer Fehler. Prüfe die Alternativen, bevor du handelst. Dein Geld – und deine Zukunft – werden es dir danken.
